前言：金融科技（Fintech）近年逐漸深入民眾日常生活，加上疫情期間的推波助瀾，更帶動金融科技應用蓬勃發展，像是外出吃飯到餐廳透過電子支付付款，或者透過純網銀進行金融交易、在電商平台購物等，都包含各種金融科技的新興應用。

Fintech 是什麼？

金融科技（Fintech）是把科技應用到金融服務進行創新，因此產生「Financial Technology」這個字。隨著科技快速發展，近年來金融科技已經改變全球金融產業的營運與策略，金融科技也開始影響許多領域，包括支付、借貸、投資管理、保險以及加密貨幣等。

Fintech 的核心技術是什麼

Fintech 的核心基礎建立在科技技術的快速變革上，中央銀行也曾提到，包括大數據、人工智慧以及區塊鏈等技術，都可以提升金融機構的效率，而這些技術的快速發展，也共同推動金融服務的數位化與自動化。

區塊鏈技術：區塊鏈技術提供了去中心化的交易平台，也確保相關交易的透明性與不可篡改性，這些特性在加密貨幣交易和智能合約中尤其重要。

延伸閱讀：
區塊鏈是什麼？區塊鏈懶人包帶你簡單看懂區塊鏈的優點與特色

人工智慧（AI）與機器學習：AI 技術被廣泛應用在風險評估、詐騙偵測與客戶服務中。機器學習可以分析大量數據，預測市場趨勢並提供客製化的金融服務建議。
大數據分析：金融機構可以從龐大的數據中找出有價值的資訊，進而優化決策過程而提升服務品質。像是藉由分析消費者行為數據，銀行可以設計出更符合需求的金融產品。

不過隨著技術不斷演進，有更多發展中的科技，也開始出現與金融服務結合的潛力。知名的商業財經新聞網站 Forbes 就提到，包括物聯網（IoT）技術、擴增實境（AR）和虛擬實境（VR）技術、奠基在區塊鏈技術上的智能合約（Smart Contracts）以及各種機器流程自動化的程序等，都有機會成為 Fintech 金融科技的一員。

Fintech 會如何影響我的生活？

金融科技的發展已經顛覆了傳統金融產業，其實已經對個人生活帶來了深遠的影響。

首先，支付方式的變革就是顯著的例子。隨著數位支付的普及，越來越多的人開始採用非接觸式支付方式。

根據專注於金融科技的網站 Finextra 所述，越來越多消費者偏好使用信用卡或 Apple Pay、Google Pay 等數位支付工具，這不僅提高了支付的便利性，還減少了現金交易的需求，且生物辨識技術如指紋和臉部辨識的應用，都顯著提高了金融交易的安全性，從而降低了詐騙的風險

其次，金融科技平台也使借貸和投資變得更加方便。金融科技媒體平台 Fintechmagazine 的報告指出，如「先買後付」（BNPL）的服務就提供了一種新型的付款方式，讓消費者在不使用信用卡的情況下享有分期付款的便利，這項服務因其便利性而受到越來越多人的青睞。

此外，金融科技還通過 API 等技術連接，也能為個人提供更客製化的金融服務。BGC 在全球金融科技報告中指出，開放銀行的模式透過 API 整合了更多消費者的行為數據，使金融機構能夠提供更個性化的服務，並建立更精確的風險評估模型，進一步提升了金融服務的效率和準確性。

Fintech 的應用與實際案例

金融科技已經應用在個人生活中，包括支付、借貸、投資和保險等領域，加密城市以下彙整相關 Fintech 實際應用案例。

數位支付：對民眾來說，日常生活中數位支付有 2 種，一種是行動支付，像是 Apple Pay、Google Pay 等，以行動裝置來綁定信用卡進行無接觸支付。

另一種則為電子支付，像是街口支付、全支付、一卡通等，可以作為代收代付還有儲值轉帳功能，透過數位支付就算沒帶錢包、信用卡等還是可以順暢實體與線上購物。
嵌入式金融（Embedded Finance）：讓金融服務融入到非金融領域中，讓整體消費流程更便利，知名的應用像是購物網站嵌入「先買後付」（BNPL）服務。台灣的 BNPL 平台像是 AFTEE，也有電商像 momo 推出「大哥付你分期」等。BNPL 因為個人消費時不用信用卡、也能有類似分期付款的效果，在全球的年輕消費族群中十分受歡迎。
人工智慧應用：科技資訊網站 TechRepublic 說明，人工智慧和機器學習被廣泛應用在金融科技中，像是信用風險評估、交易異常等詐騙風險評估等，或進行財務預測等。
區塊鏈與加密貨幣：區塊鏈技術不僅用在加密貨幣，還可以用在供應鏈管理、身分驗證和智能合約等應用。例如，以太坊的智能合約可以讓使用者在不需要中間人的情況下，進行自動化交易和執行協議內容。點這裡看更多關於《以太坊》和《智能合約》的內容。
開放銀行與提供客製化服務：BGC 在全球金融科技報告提到，開放銀行讓第三方服務提供商使用 API，從社群媒體、新聞等來源中蒐集數據，來了解用戶的銀行數據，就能創建高準確度的風險評估，用在信用審核、信用評分與保險承保等。台灣的開放銀行則是由「財金資訊股份有限公司」負責，提供「開放API服務」。

Fintech 的監管問題

金融科技快速發展帶來了許多機會跟創新，但因為通常現實世界中的法規，很難跟上科技變化的速度，在監理不足的情況下，就很可能對使用者帶來風險，因此許多國家針對加密貨幣都有是否要加強監理的討論。

Finextra 提到，當金融科技應用愈加發達，個人有愈來愈多數據都在線上儲存與傳輸，就必須要更留意資安風險，如果遭遇駭客攻擊，就可能導致個人資料外洩、企業財務與商譽損失等風險。

此外，像是加密貨幣交易所或是數位支付平等金融科技應用平台，也容易成為洗錢和非法資金活動的館到，因此各國金融監管機構也會要求金融科技公司要遵守防制洗錢和打擊資助恐怖主義等規定，同時針對用戶做好相關身分驗證。

另外，BNPL 在年輕族群大受歡迎，但要特別提醒的是如果 BNPL 使用者，在分期期數結束後仍不能如期繳款，就可能要支付高額的滯納金。

台灣金管會也認為，BNPL 業務類似信用貸款分期還款業務，提醒民眾在 BNPL 本質屬於借貸，除了利息外還可能會有違約金與遲延利息，建議民眾先了解費用計算方式，評估自身是否能負擔。

Fintech 監管會影響加密貨幣市場嗎？

Fintech 監管對加密貨幣市場的影響，可說是深遠且複雜。這是因為加強 Fintech 的監管，一方面可以增加市場的透明度跟穩定性，保護投資者；但另一方面也可能限制市場的創新應用。

像是加密貨幣監管的核心問題，最主要是市場信任跟透明度。全球各地的監理機關都在努力制定法規，要求加密貨幣平台要了解客戶（KYC）也有相關防治洗錢措施，避免加密貨幣淪為洗錢、資助恐怖主義等非法活動的工具。

再來，加密貨幣的法律問題也逐漸浮上檯面。值得注意的是，美國證券交易委員會（SEC）2023年中接連起訴加密貨幣交易所幣安（Binance）以及 Coinbase，認為交易所違反證券法，也針對一些加密貨幣項目提出法律訴訟。這類舉動也引發市場多所臆測，一方面雖然可能保護投資者，但也可能限制加密貨幣市場的發展。

隨著加密貨幣發展，各國監理機關對於穩定幣的監管態度也成為重要議題。穩定幣（像是美元穩定幣 $USDT、$USDC）是跟法幣掛勾的加密貨幣，中央銀行報告也提到，國際間建議納管穩定幣的用意包括保護投資者、維護金融穩定，目前包含歐盟、英國、日本等主要國家，對穩定幣的監管已逐步開始擴大到對業者的資本要求、擔保資產管理、公司治理及消費者保護等多個層面。

此外，由於大型加密貨幣交易所得影響力逐漸增加，各國對加密貨幣交易所的監管也逐漸加強。

台灣 2024 年中也推動立法，透過制定詐欺犯罪危害防制條例，希望避免虛擬貨幣被濫用在詐騙案件。例如，把個人幣商或事業幣商納入管理，如果沒登記就會面臨刑責，另外也要求提供虛擬資產服務的事業或人員須完成洗錢防制、服務能量登記或登錄，否則可能有刑責。

不得不注意的 Fintech 詐騙

隨著金融科技蓬勃發展，由於都是依賴數位平台來提供服務，因此也面臨各種網路安全威脅，難免也出現更多詐騙手法。

加密城市以下整理，金融科技領域常見的詐騙手法與相應的防範措施。

1. 身分遭盜用

身分冒用是常見詐騙形式之一。詐騙集團可能透過竊取個人資訊，像是身分證號碼、銀行帳戶帳號密碼等，來冒充使用者進行非法交易或借貸。

防範措施：專注在金融科技的網站 Finextra 指出，金融科技平台現在會提供更多生物辨識方式，像是指紋或臉部辨識等，來增加金融交易的安全。台灣也有很多金融機構會導入無密碼身分識別（FIDO）技術，免去輸入密碼、避免資料外洩。

2. 社群媒體網路釣魚（社交工程）

這類詐騙方式通常是詐騙集團可能成合法的金融機構或金融科技平台發送釣魚電子郵件或簡訊，可能在其中誘騙用戶點擊惡意連結或提供個人機敏資訊，像是信用卡資訊、登入網路銀行等，試圖騙取個人資料。

防範措施：用戶應提高警覺，避免點到電子郵件、簡訊中可疑的連結，如果接到電話也要查證是否真的來自金融機構，最好的方式應該是另外查詢官網、官方電話再去查核，避免在相關連絡電話中透露個人機密資料。金融科技公司應加強釣魚攻擊的檢測和防護機制，教導用戶識別釣魚詐騙。

3.P2P 借貸平台詐騙

網路借貸平台（P2P 借貸平台）因具備便利性，吸引借款者時，同樣也吸引了不少詐騙者。一來詐騙者可能透過虛假身分貸款，取得資金後立即消失。此外，也可能有不法份子會建立假的借貸平台，吸引投資者後捲款逃逸。

防範措施：為防止這類詐騙，P2P 借貸平台應該要做好 KYC（了解你的客戶）流程和信用評估。金管會也提醒，許多詐團會宣稱 P2P 借貸的致富故事，但 P2P 平台並非金管會核准設立的金融機構，建議民眾不要聽信聲稱保證收益或高獲利的借貸平台，多方了解平台營運模式，審慎評估相關風險。

4. 加密貨幣詐騙

加密貨幣市場具備去中心化和匿名性等特性，因此也出現不少詐騙行為。常見的加密貨幣詐騙包括虛假的 ICO（首次代幣發行）、釣魚網站、龐氏騙局以及虛假的加密貨幣交易所。詐騙者利用投資者對高報酬的渴望，推銷不存在的加密貨幣項目或是交易平台。

防範措施：投資者應審慎選擇使用的加密貨幣交易所，並仔細研究加密貨幣項目，尤其參與 ICO 項目時，應了解相關風險。目前各國也在加強對加密貨幣平台的監理，可能會要求平台必須符合反洗錢、做好 KYC 等規範。

5. 惡意軟體攻擊

隨著金融科技各類應用程式愈加普及，惡意軟體攻擊成為常見的資安威脅。詐騙者可能開發惡意軟體，竊取用戶的帳號訊息或金融相關數據。

防範措施：專注於金融科技的數位媒體平台 Fintechmagazine 指出，使用者應該要注意，只從官方下載金融科技應用程式，並定期更新，此外，金融科技公司也要持續掌握軟體的安全性，如果軟體有漏洞也要及時修補。

更多關於 Fintech 詐騙新聞
色色請小心！俄羅斯駭客正用AI做「深偽色情網站」，偷走你的幣
 人民公僕竟涉詐！高雄2警當詐團軍師騙上億，查扣超百萬枚泰達幣
 美監管推加密貨幣防詐指南！CFTC：小心「這手法」騙走你的錢
 臥底半年！Joeman新片揭「飆股群組」震撼真相，報警抓人畫面曝

詐騙氾濫，擔心騙局就在我們身邊嗎？如果想遠離騙局，也可以看《加密城市》之前為大家整理的《加密貨幣詐騙自救指南》。

Fintech 是什麼？一次看懂金融科技的應用與 Fintech 詐騙