印度推出統一借貸介面對抗惡意貸款應用程式

為了杜絕中國貸款應用程式在印度的掠奪性行為，印度儲備銀行（Reserve Bank of India, RBI）宣布即將在全國範圍內推出統一借貸介面（Unified Lending Interface, ULI）。這是一個集中化的公共技術平台，通過該平台，銀行和金融機構可以在快速信用檢查後向印度客戶提供貸款。這一舉措的推出是為了應對中國貸款應用程式在印度市場上迅速成長的趨勢，這些應用程式以高利率和短期貸款為誘餌，吸引低收入群體，然後將其收益轉化為加密貨幣以逃避監管。

近年來，印度金融犯罪調查機構——執法局（Enforcement Directorate, ED）發現，多家由中國資金支持的金融科技公司通過未經許可的手機應用程式進行掠奪性貸款活動，並將這些犯罪所得轉化為加密貨幣。據調查，這些資金大部分被存入 WazirX 加密貨幣交易所，而 WazirX 目前正面臨因駭客攻擊導致的資金短缺危機。為了應對中國貸款應用程式對印度使用者的攻擊，RBI 在 2023 年 8 月啟動了一項試點計劃，檢查統一平台是否能夠通過快速背景和信用分數檢查流程，為投資人提供無縫信用服務。

加密貨幣犯罪-中資金的金融科技公司將犯罪所得轉化為加密貨幣 — 圖源：ED 印度 ED 發現，中國資金支持的金融科技公司將犯罪所得轉化為加密貨幣

打擊掠奪性貸款應用程式的挑戰與希望

自 Covid-19 大流行以來，中國基於手機應用程式的快速貸款在印度市場大量湧現，特別針對低收入群體，承諾提供簡便的貸款，但貸款期通常僅為 15 到 20 天，且利率極高。根據印度調查機構的報告，這些應用程式實際上是未經許可的實體，並且其貸款政策極具掠奪性。受害借款人常常受到這些貸款代理人的騷擾和威脅，這導致了一些借款人因不堪其擾而自殺的悲劇事件。

加密犯罪-受害借款人常常受到這些貸款代理人的騷擾和威脅走向絕路 — 圖源：The Times of India 受害借款人常常受到這些貸款代理人的騷擾和威脅，最終走向絕路

印度的執法局（ED）揭露，這些中國實體最初被印度儲備銀行（RBI）拒絕發放非銀行金融公司（Non-Banking Financial Company, NBFC）許可證，因此這些中國貸款應用程式尋找漏洞，與印度的停業 NBFC 簽署合作備忘錄（MoU）。ED 的調查顯示，這些貸款應用程式的代理人通常冒充電話客服，向印度的低收入群體提供誘人的貸款，隨後使用辱罵、威脅等手段強迫受害人支付高額利息。

RBI 表示，ULI 將以印度的即時數位支付系統 UPI 為基礎設計，旨在通過一個公共平台無縫促進銀行間點對點（P2P）和個人對商戶（P2M）的支付。目前，印度各州的各公共和私營實體之間分散了數百萬客戶的數據，包括信用分數等。通過 ULI，所有數據將被集中管理，使得金融機構可以立即檢查客戶的信用分數並迅速放款。

預期未來的效果

ULI 的推出預計將成為全球最具人口國家的貸款市場的變革者。RBI 支持的 NBFC 和銀行將確保公民不會受到中國貸款應用程式的掠奪性貸款行為的欺騙。印度政府推動包括銀行在內的服務數位化，同時，對掠奪性貸款應用程式的威脅和它們對加密貨幣交易所的濫用也提醒了加密產業的潛在風險。

ULI 的推出象徵著印度在金融科技產業的一次重要進步，旨在提高貸款流程的效率、安全性和透明度，同時防止中國貸款應用程式的擴散。隨著該平台的實施，印度有望在未來數年內進一步鞏固其在全球金融科技市場的地位。

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中國惡意貸款程式氾濫，促使印度推統一借貸介面，防止用戶受騙