金融科技發展碰壁！區塊鏈能打破那面牆？為何東南亞將成發展重鎮？

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過去 15 年金融科技的成功故事

金融科技（FinTech）在過去十五年間取得了驚人的進展，從最初的支付創新到現在的全方位金融解決方案，無一不顯示出其對傳統金融業的巨大衝擊。

根據產業觀察，FinTech 成功地改變了人們的支付方式、金融管理和投資行為，尤其是在提供更快、更便宜、更便利的金融服務方面，FinTech 公司無疑打開了一片新天地。PayPal、Venmo 和 Stripe 等公司成為家喻戶曉的品牌。（更不用說美國運通卡、Visa 和 MasterCard 等巨頭的發展了。）

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風險和合規成為金融科技發展最大阻礙

儘管金融科技發展迅速，光是三年前，金融科技公司的創投就超過 1,400 億美元；但自那以後，該產業的投資，尤其是早期融資，已減少至歐巴馬（Barack Obama）入主白宮以來未見的水平，到 2023 年，投資總額僅為 250 億美元。

最大的問題還是「風險管理」和「合規要求」，二者儼然成為 FinTech 發展的重大障礙。隨著金融服務的數位化和全球化，監管架構的嚴格性和複雜性也在增加。許多 FinTech 新創項目在推廣初期便因無法滿足監管要求而受阻。這些挑戰不僅限制了金融科技的擴展速度，也增加了企業的營運成本。

區塊鏈不僅解決了上述問題，而且還排除了這些問題。像 Uniswap 和 dYdX 這樣的 DEX 先驅所產生的影響，從創辦人的頭腦中湧現出來，在交易量方面迅速與大型企業中心化交易所相媲美，然後繼續維持小得離譜的開發團隊，這是傳統金融完全無法想像的。

此外，加密貨幣作為區塊鏈的應用之一，早已經開始在全球範圍內重塑貨幣和支付系統。雖然批評者喜歡聲稱加密貨幣開發人員「不想遵守規則」，但現實是區塊鏈和公鑰密碼學讓許多「舊規則」變得無關緊要。

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保險科技、加密貨幣和區塊鏈成為頂級投資產業

然而在金融科技的多個分支中，保險科技（InsurTech）、加密貨幣和區塊鏈技術逐漸成為投資人的熱門選擇。這三大產業被認為是推動未來金融科技創新的關鍵力量。

根據 RPP 金融科技指數在 2024 年第一季持續上漲，在 2023 年 12 月的基礎上又上漲了 4%。這種持續成長凸顯了金融科技產業的持續實力和擴張，這是繼 2023 年金融科技市場明顯放緩之後的有利變化，尤其是在美國和英國的融資方面。前者下降了36%，後者下降了63%。

保險科技股的交易價值大幅飆升，季增 61%。這令人印象深刻的成長速度超過了支付（+5%）以及資本市場和財富管理技術（+4%）等其它垂直產業。加密貨幣和區塊鏈產業也引起了極大的興趣，佔第一季融資總額的約 25%。

RPP 補充說：「加密貨幣和區塊鏈指數主要受到首個比特幣現貨 ETF 推出的影響，產生了巨大的市場動力。保險指數在很大程度上受到 Root Insurance 出色表現的影響，在發布其『有史以來最好的第四季度業績』後，其股價飆升了約 5 倍。」

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東南亞的科技市場如何發展？

東南亞一直是全球科技創新和金融科技發展的重要戰場。這一地區具有高度的市場動態性和創新潛力，尤其是在行動支付和數位銀行服務方面展示了巨大的成長性。東南亞的多樣化市場環境提供了獨特的機遇，使得該地區成為區塊鏈技術和加密貨幣實驗和應用的熱土。國際投資人和科技公司都在積極探索這一地區的金融科技潛力，希望通過區塊鏈技術解決當地市場中的支付效率、資金安全和跨境交易等問題。

Biqutex 創辦人 Pavel Zavadskii 表示：「加密貨幣無疑是亞洲成長最快的商品和服務支付方式之一，這主要是因為交易費用低廉。此外，成功的因素之一是沒有不必要的監管障礙，因此，任何企業都有機會快速開始接受加密貨幣付款。」

隨著全球科技創新的持續推進，區塊鏈技術在東南亞的應用前景被業界廣泛看好。不僅能夠提供更為高效的金融服務，更重要的是，能夠幫助該地區金融科技企業突破現有的合規和風險管理障礙，真正實現金融服務的創新與普及。東南亞不僅可能成為區塊鏈技術的發展重鎮，也可能成為全球金融科技創新的新高地。